劉憶如幸福理財部落格

要如何實踐「億萬富翁方程式」？

你有沒有想過，這一生中到底要「賺多少錢」才夠用呢？

直銷界有一位大亨，他是仙妮蕾德國際公司的總裁陳德福，他曾經花了數十億把位於日本一棟具有兩百年歷史的古典日式建築，一磚一瓦地拆卸下來後，再千里迢迢地用貨櫃船專程運到夏威夷，重新組裝，作為他專門犒賞高階直銷商的地方，來自台灣的陳德福赤手空拳的靠傳銷業在美國創下偌大的江山，並過著貴族才供得起生活品質，他位於洛杉磯五千坪的豪宅內，裡面應有盡有，從高爾夫球練習道、游泳池，到卡拉ok室一應俱全，他在這幾年送出了上千台的賓士轎車當成獎品，這是「億萬富翁」的生活模式。

人人都想成為「億萬富翁」，在現實的環境中，有人曾統計，中國的30位億萬富翁，有七成是出身農民，這七成的人大部份是小學文化的程度，但是，他們「起家」的速度之快少有先例，從「零資產」到成為「億萬富翁」，只用了10年的時間，有的人甚至更短，但是在新加坡、日本等經濟發展較快的國家，想要積聚起百萬美元的家產，平均需要幾十年時間，而從西方社會和海外華人中的億萬富翁的發展史來看，多數都經歷了三代以上的時間。

其實，想要成為億萬富翁，有一個最簡單的方程式，就是每年拿出14000元，投資在有20%投資報酬率的投資工具上，四十年的時間，「複利」的效應就會發揮出一億元的金錢效應，你可能沒想到想當一位億萬富翁居然可以如此制式化，但是，除了20%報酬率的投資工具不好尋找之外，每個月拿出14000元出來投資，而且要長達40年的長期投資，有多少人可以達到這樣的目標呢？

你一生可以賺到多少錢？

想要理財致富，除了要思考你這一生中到底要賺多少錢才夠用之外，你還必需思考「你的一生到底可以賺到多少錢」？

我常在想，英文有一個字「entitlement」，中文是「理所當然」的意思，原本年輕人理所當然在30歲以前成家立業，但是，台灣30歲上下的年輕人，距離「三十而立」卻愈來愈遙遠，更別談如何去接下家庭、社會的重擔，這一代的年輕人，原本應該是台灣幾十年來最幸運的一代，但是，卻也是最倒楣的一代，因為大部份的人都沒有參與到台灣幾次可以爆發的機會，如房地產狂飆、股市萬點、網路科技風、或是千萬電子新貴潮等，但是，但卻可能要面臨嚴苛的全球話競爭。

我們可以用最簡單的算法，來計算當前30歲年輕人的「金錢苦楚」，研究所畢業生如果以實歲來計算，畢業是23歲，加上兩年兵役是25歲，進了大公司，如果領一個月四萬塊錢的起薪算是水平，年收入加上年終獎金假設以十四個月來計算，一年可以領56萬，最簡單的計算方法，假設55歲退休，工作30年的總收入大約為1680萬元，但是，由「支出」面來看，想要五子登科，你要應付人生的一些金錢需求，一生至少需要2000萬元。

1． 買車：至少也要有一台市價約50萬元的車，30年約換四台車，共需要200萬元。(還尚未計算保險的部分)

2． 買房子：假設買30坪的房子，台北地區房價至少500萬。(尚未計算裝潢家具的部分)

3． 結婚：拍婚紗，請客，聘金嫁妝大約需要50萬元。

4． 生一個孩子：養一個「陽春型」的孩子約要750萬，養一個「豪華型」的孩子約要1500萬，平均一個孩子要1000萬。

5． 養老金：55歲退休，如果活到70歲，15年的時間，每個月三萬塊錢的生活費，一共需要540萬元，還未加上醫療費用。

以上光是所謂人生所「必須」完成的花費，加起來就已經需要2290萬元，還沒有加上其他的消費支出，可是一生的制式收入只有1680萬元，相差就有610萬元之多，想要完成以上的人生旅程都還尚嫌不足，更何況，以上的數據還是針對「不吃不喝」的狀況下來計算，每個月辛苦賺來的錢，可都還要應付每天吃飯，買衣服，旅行，電腦升級，交通費，房租，及生活上的花費，也難怪「不理財」或是「不兼差」的薪水族日子非常難過。

假設一個月最基本的薪水四萬塊，一天收入以兩千塊來計算，和朋友聚餐吃一頓一小時的飯，買一件衣服，繳一張電信費的帳單，辛苦一整天才賺回來的收入，馬上在一瞬間就從指縫中流失，想要從口袋中花掉2000塊很容易，可是要把2000塊錢從別人的口袋中賺到自己的口袋，卻要從早到晚，花上一整天的時間，薪水族賺錢真是辛苦啊！

其實，你一生要賺多少錢才夠用？答案實在不多，原因是人生的變化有很多，每個人的境遇與選擇也不相同，也因此，結果總是大不相同，「存多少錢才夠用？」，這真是個見人見智的問題，但是，擁有房子，車子，小孩教育到大學畢業，三餐足以溫飽，是大多數人最基本的需求，如果你及早有完善的理財計劃，這樣的目的應該不難達到。

要擁有人生第一個「1000萬」，先快速累積第一個「100萬」

人生的第一個100萬，通常都是用硬存式的「工作生財法」，從工作中努力的付錢給自己，

降低慾望，千萬別妄自菲薄，因為今天幾千，幾百塊的存錢，他日才有一百萬的基礎，也才能快速的滾存至1000萬，現在有很多年輕人看不起所謂的100萬，而是將目標提高為「如何提早擁有人生第一個1000萬」，但1000萬卻是踏著100萬而來，早日累積到人生第一個100萬，才能提早「用錢來滾錢」。

72法則是一種計算「財富倍增」所需要的時間的簡單算式，72為分子，投資報酬率為分母，兩者相除即為財富倍增所需的時間，舉例來說，你目前存到了100萬元，如果投資平均年報酬為12%的投資工具時，依照72法則，72除以12後，得到的答案6，也就是六年後你的資產可以從100萬變成200萬，12%再過六年就是400萬，然後是800萬，1600萬….這就是「錢滾錢」的財富效應，但一切要從100萬的「母錢」開始。

還沒有擁有100萬的人，普遍被稱為「零100萬族群」，如果你屬於這個族群，最好要避免刷卡無節制，或是入不敷出的破財行為，在還沒有擁有第一個100萬以前，擇優而行、控制開支仍有必要。事實上，很多人都認為，在三十歲以前，存到人生的第一個100萬並不為過，這100萬可以指手上的可用現金加上不動產的現金價值，我計算過，22歲的年輕人，只要每個月存8000塊錢，投資在投資報酬率只有5%的投資工具上，30歲就可以擁有100萬元，早日累積到人生第一個100萬才能提早「用錢滾錢」，畢竟，談到理財還是得先有財才行。

想要實踐「億萬富翁方程式」，首先就要先學會制定自己的「收入計劃」，以下是收入計劃的三步驟：

一． 先知道自己每個月到底需要多少錢？

很多人以為自己每個月的支出乘以十二個月，就是他一年的總支出，事實上，這種作法並不對，因為一年當中還有很多不定期的大筆支出，如季繳或年繳的保險費，所得稅，旅費，醫藥費，或突發狀況的支出，所以，想要知道自己每個月到底需要多少錢？其實需要非常審慎的思考時間，才能將一年的總支出約略的計算出來，然後再將這個數字除以十二，才是每個月所真正需要的支出數字。

要知道自己每個月到底需要多少錢？您可以拿前幾年的支出狀況做為自己的參考數據，比如，可以參考銀行存款簿的「支出項目」，你可以知道自己的「慣性可能支出」有那些？顯而易見的是，你的資料越完整，你的數字就越精確，而數字越精準，就越有助於達成自己的理財目標。

二． 算出自己的「帳面收入」與「實際收入」

我非常喜歡一個觀念，那就是「你賺到的每一錢並不算錢，要放在口袋裏，或是能放在銀行裡面錢滾錢的錢才算是錢。」更何況，我們每個月拿到手裏的「帳面收入」還不一定就是我們的「實際收入」，但偏偏有很多人會以「帳面收入」為基準，來決定自己的「消費水準」，但是，我們所賺到的薪水或時薪，並不等同於拿回家的錢，因為還要扣除掉所得稅，健保等相關費用，也因此，你必須從你的「帳面收入」找出「實際收入」，才能真正幫助自己做出準確的理財估算。

三． 找出實際方法填補「收支差額」

每一位想理財的朋友，都應該清楚自己必須賺多少？才能幫助完成自己的人生計劃，舉例說明，比如 錢 先生每個月的「帳面收入」有五萬塊，實際支出有四萬八千塊，但是，他每個月扣除掉所得稅，健保，保險等相關費用後，能拿回家的「實際收入」只有四萬六千塊，等於每個月就有兩千塊的「收支差額」，如果錢先生又有用信用卡刷卡支付費用的習慣，就很容易跌入「錢坑」而不自覺。

反過來說，透過訂立「收入計劃」，可以幫助自己了解「收支差額」在那裏？同時就應該配合實際的行動計畫來填補自己的「收支差額」。

想要實踐「億萬富翁方程式」，就先從學會如何制定自己的「收入計劃」開始吧！

摘自 憶如著作 月薪三萬 年入百萬一書 文經社出版