改變你的「習慣」，就能改變你的「命運」－劉憶如幸福理財部落格

改變你的「習慣」，就能改變你的「命運」

吃不窮，穿不窮，不會計算一輩子窮

我常說，企業家都有一種習慣，就是「賺錢」的好習慣，很多大企業家，就算成了上市上櫃公司的老闆，依然對每一分錢的動向聊若指掌，但是，有很多負債的人，卻很容易「視金錢為糞土」，甚至會「一擲千金」。

你可能很難想像，很多的大企業家，連公司每天要用掉的衛生紙，都要一捲一捲的計算成本用量，台灣車材業有一位大財主，集團從汽機車座椅，方向盤，避震器到儀表板，幾乎無所不做，但是，家境優渥的大財主，平常開車都不請司機，甚至連高齡的老母平時都會騎摩托車下山買菜。

台灣首富王永慶勤儉創業成功之後，仍然保持簡樸的習慣，肥皂快用完時，黏到新肥皂上繼續使用、搭飛機坐經濟艙不坐頭等艙，最後因為空中小姐把他請到頭等艙，不要他補票，因為感到不好意思才改買頭等艙，也因為他節儉的作風，帶到台塑公司，蔚成企業文化，使台塑成為最有管理效率的企業集團。

「性格」形成「習慣」，「習慣」決定「成功」

我常認為，「性格」形成一個人的「習慣」，「習慣」決定一個人的「成功」，我想起一個有趣的小故事，內容是說一個窮人家徒四壁，非常貧窮，一位富人見他非常可憐，就起了善心，想要幫他「致富」，富有的人送給他一頭牛，並囑咐他要好好開荒，等春天來了撒上種子，辛勤耕作，等秋天一到，就可以遠離「貧窮」的境界了。

    窮人非常的開心，他滿懷希望的要開始奮鬥，可是沒過幾天，牛要吃草，人要吃飯，日子比過去還難過，於是，窮人就想，不如把牛給賣了，買幾隻羊，先殺一隻吃，剩下的羊還可以生小羊，小羊長大了再拿去賣，這樣可以賺更多的錢。

    只是，窮人吃完了一隻羊之後，小羊還遲遲沒有生下來，日子越來越難過，忍不住又吃了一隻，窮人心想，這樣下去還得了，還不如把羊賣了，換一些雞回來，雞生蛋的速度比較快，雞蛋馬上就可以賣錢，這樣日子就可以好過一些。

    但是，把羊換成雞之後，日子並沒有變的更好，反而更為艱難，窮人於是忍不住又開始殺雞，到最後殺到只剩一隻雞時，窮人的理想是徹底崩潰了，他心想反正想「致富」是沒有希望了，還不如乾脆把雞賣了，打一壺酒，得過且過，甚麼事都不用再愁。

    終於，春天來了，善心的富人興致勃勃送種子來，可是他居然發現窮人正就著鹹菜喝酒，他送給的牛早就被賣掉了，房子裡面卻還是一貧如洗。

    富人氣的轉身就走了！

    而窮人就這樣過了一生，其實，每一個人都有夢想，但是，能夠堅持到底的人卻不多，如果，你在「沒錢」的時候，你都能堅持，不管再困難，也不要動用到自己「投資」和「積蓄」，的本錢，你要堅信，「壓力」會使你找到賺錢的新方法，幫你還清賬單，及存下你本來可能會花掉的錢，你就能養成「賺錢」的好習慣。

吃不窮，穿不窮，不會「計算」一輩子窮

有些人存不到錢，是因為他們只有「破財」的壞習慣，卻沒有「理財」的好習慣，我常在想，以後我在家傳的「理財寶典」中，第一條的理財法則就要清楚的寫著：「吃不窮，穿不窮，不會計算一輩子窮。」

台灣人的工作時數，在世界排名高居前三名，每個人每天幾乎都要花上至少十個小時左右的工作時間，但是，這樣的努力，卻未必替自己換來「豐衣足食」的生活，重點就在於大多數人整天忙著上班，為公司鞠躬盡粹，卻連花十分鐘到銀行刷個存款簿，或是了解目前最新金融商品的時間都沒有，如果拿到薪水，賺了就花，存了就刷，沒有紀律的花用，當然會讓自己賺來的錢像流水般消逝。

我曾經在台中文化中心演講，一位26歲的年輕朋友到台前來問我一個問題，他說自己非常想存錢理財，但每個月扣除掉所有的生活花費之外，根本沒有「閒錢」，要怎麼理財呢？

我想起，曾經參加中天電視台「今晚哪裡有問題」的節目，兩位名節目主持人謝震武及以乃菁曾經訪問一位由嘉義家扶中心所輔導的一位案例，讓我印象非常深刻，一位國中畢業，丈夫過世，獨自扶養三個小孩的台南布袋人張麗子，由於先生是以「辦桌」為主業，「做魚漿」為副業，先生為了添購生財器具而借錢，結果負債600萬元，可是沒想到，先生居然得病，在臨終前要張麗子小姐答應還清所有的債務才願意闔眼。

這位張麗子小姐非常有信用，她靠著做工及子女的獎助學金，在14年內還了400萬的債務，而且還獨自一人養大三個孩子，張小姐上節目時秀出兩本帳簿，上面清清楚楚的記載了每個月的還款資料，一個月只有一萬多塊錢收入的她，每個月省吃儉用，她盡量拒絕政府對一些低收入戶的補助，因為她的人生觀認為，拿別人的到最後都一定要歸還，由於她和所有的債權人都採取「分期還款」的方式，債權人也都是她的鄰居朋友，非常了解她的狀況，有些債權人甚至要她不要還錢，把錢留著當小孩的教育費用，但張麗子都還是堅持一定要「還錢」！

為了要多還些錢，一個月收入不多的張麗子，每天的三餐都只有一菜一湯，每餐都是簡單的空心菜和豆腐湯簡單度過，後來，慈濟功德會的委員到她家探視，擔心張小姐把錢都拿去還債，吃的太簡單，家裡的小孩會營養不夠，於是就撥款援助，並且堅持希望張小姐把這筆補助款當做家中的伙食費，張小姐才在三餐中又加了一道菜色，變成兩菜一湯。

而一些朋友到張麗子家裏探視都發現，張麗子家中總是擺滿了新鮮的水果，一些人質疑，怎麼會有多餘的錢買水果呢？後來才知道，原來，好心的鄰居擔心張麗子太節省，孩子的營養會不夠，於是每天都送水果上門。

而張麗子除了有兩大本帳簿之外，還有兩本好大本的獎狀本，因為張麗子的孩子看到媽媽那麼辛苦，於是就認真唸書，拼命拿獎狀，因為獎學金可是要拿來「貼補家用」的，想想看，養一個小孩起碼要一千萬，可是張麗子養的孩子絕對不需要那麼多，甚至，獎學金還可以拿來養家。

「理財」或「破財」，都是「習慣」問題

到底能不能存下「閒錢」，其實都端賴於每個人的「理財習慣」，日本的經營之神松下幸之助曾說過：「一個人若想要致富，先決條件就是必須要「愛錢」，我認為，「理財」跟個人的「習慣」是息息相關的，如果您懂得改變自己的「習慣」，您就可以改變自己的「命運」，否則，你賺也花，你存又刷，財富不停步才怪，千萬別因為自己的「習慣」不好，而把自己推進可怕的「錢洞」裏。

有一個「CRT=F」的「致富」公式可以與您分享，C就代表Capital，就是本錢的意思，R就是利率，T就是時間，只要你能存到足夠的本錢，同時讓這些本錢發揮「時間」與「複利」的效應，那麼，你就可以擁有「致富」的機會，聯邦銀行信託部有一位林姓襄理，15年來，將父親所託付的100萬元變成2000萬元，就是善用「時間」與「複利」的效應。

運用「閒錢」追求並善用「複利效果」是「致富」的好方法，不怕苦的人，努力「存下閒錢」，那麼，人生只要苦「一陣子」，但是，怕苦的人，因為不能忍受一時的生活緊縮，到頭來，可能就要苦「一輩子」，其實，投資獲利最豐厚的心法就是：「複利發威、財富加倍」，複利的公式是：FV（未來獲利）=PV（目前本金）乘上（1+平均獲利率）的n次方，非常簡單，但千萬別小看它，影響未來獲利的兩大關鍵就是本金多大，以及預期報酬率多高，其他就交給「利滾利」的時間複利效果去執行。